Банкиры возражают
Защитят ли малоимущих от неуступчивых кредиторов?
Потребительские кредиты в последнее время стали самым доступным и распространенным видом займов. Многие молодые семьи, приобретая автомобили, дачи, квартиры, мебель в рассрочку, годами живут в долг, выплачивая кабальные проценты.
Получая кредит, мало кто задумывается о том, что может потерять работу, оказаться в больнице, попасть в сложную жизненную ситуацию. И тогда денежные запасы быстро иссякнут и нечем будет платить по долгам. В цивилизованных странах таких людей объявляют банкротами и переносят выплаты на более поздний срок, по щадящим процентам.
Объявить себя банкротом и у нас в стране может каждый. Да что толку? Процедура банкротства физических лиц до сих пор не прописана в законодательстве.
Права под вопросом
Долги в России, как уверяют аналитики, оплачивают гораздо аккуратнее, чем на Западе, и доля мошенников очень мала, но ежегодно возникает немало ситуаций, когда инвалиды или молодые семьи оказываются в довольно сложной ситуации, разрулить которую бывает очень трудно.
Проблема не только в несговорчивости кредиторов. Потребительские кредиты в отличие от ипотеки и автозаймов, как правило, ничем не обеспечены, и получить их можно довольно легко, предъявив паспорт или водительское удостоверение. Кредиторы порой не спрашивают заемщика о месте работы и доходах, а выдают небольшую сумму, повесив на нее огромные проценты.
И наступает день, когда в силу разных обстоятельств у должника заканчиваются деньги, а банк требует срочно погасить задолженность. Да еще и с процентами. Чтобы не доводить дело до суда, кто-то отправляется в банк и берет еще один займ под сумасшедшие проценты, а кто-то решает расплатиться с кредитором деньгами, которые всей семьей собирали на лечение ребенка, бабушки или дедушки.
До сих пор потребитель не был защищен от жадности процентщиков, хотя у нас в России процедура банкротства как юридических, так и физических лиц формально предусмотрена. Но надежда на лучшее разбивается об одну оговорку в Федеральном законе «О несостоятельности (банкротстве)». Предусмотренные в нем положения о банкротстве граждан, не являющихся индивидуальными предпринимателями, вступают в силу только вместе с соответствующими изменениям и дополнениями в федеральные законы. А они, эти изменения, до сих пор не приняты. Это означает, что фактически действие закона о банкротстве в России на частных лиц не распространяется.
Впервые эту правовую коллизию пытались разрешить еще в 2000 году. Соответствующий документ подготовила Федеральная служба по финансовому оздоровлению. Но он не прошел. Десять лет назад за проблему с должниками взялось Минэкономразвития и через пять лет представило документ «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника». Но и с ним возникли проблемы. К противникам принятия законопроекта примкнул Минфин. По министерским расчетам выходило, для того чтобы вытянуть огромное количество дел по предполагаемым банкротствам, штат судов нужно увеличить на 500 человек, а это приведет к дополнительным расходам в размере 2 млрд. рублей в год. Вероятно, этот аргумент и стал причиной заморозки законопроекта.
О том, что законопроект «необходимо продвигать», не раз заявляли и Президент РФ, и премьер. Приводились аргументы, что принятие закона о банкротстве физлиц защитит страну от возможного кризиса, в котором финансовая система США оказалась в 2008 году под гнетом огромного количества непогашенных потребительских долгов.
Законопроект о банкротстве физлиц планировалось принять еще в начале 2010 года: такая мера «поддержки социальной стабильности и защиты населения», кстати, была предусмотрена планом антикризисных действий правительства РФ. Между тем новая версия законопроекта, одобренная правительством РФ и согласованная всеми заинтересованными ведомствами (Минфином, Минэкономразвития, Минюстом и др.), была внесена в Госдуму только в 2012 году.
Предложенный Минэкономразвития проект Федерального закона по «регулированию реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника» в целом повторяет положения действующего законодательства, только в нем подробнее прописали детали процедуры банкротства физических лиц.
Поправки и правки
Многострадальный законопроект прошел первое чтение и… снова завис в Госдуме, как и предваряющие его документы. Против его принятия категорически выступили банкиры.
Они почему-то сочти, что этим законом воспользуются не добропорядочные граждане, а те, кто не хочет платить по долгам. Сама же процедура банкротства физлиц, как они посчитали, не только ударит по банкам, но и разрушит весь рынок потребительского кредитования.
В середине 2013 года комитет Госдумы по собственности направил в правительство РФ на согласование еще один вариант законопроекта о банкротстве физлиц, доработанный и готовый к принятию во втором чтении. В нем появилось немало новшеств. Так, например, срок процедуры банкротства простых заемщиков составит три года, а для индивидуальных предпринимателей (ИП) – один. Подсудность банкротства для ИП останется за арбитражными судами. Для процедуры банкротства планируется обязательное участие финансового управляющего.
Ужесточаются правила розыска должников. С этой целью будут расширены персональные данные, публикуемые в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРС).
Процедура банкротства физических лиц будет сравнима с исполнительным производством Федеральной службы судебных приставов (ФССП). Например, у должника без проблем смогут описать личное имущество или запретить выезд за рубеж. Правда, при этом возникают некоторые ограничения. Кредитор не вправе требовать погасить долг за счет продажи единственного жилья (за исключением залога по ипотеке), личных вещей, бытовой техники (общей стоимостью не более 30 тыс. рублей), а также наличными (если у заемщика остается на жизнь не более 25 тыс. рублей) и предметов первой необходимости. Если у должника регулярный источник дохода, то суд вправе дать ему рассрочку по уплате долга до 5 лет. Какова на этот раз будет судьба законопроекта, сказать трудно.
В интересах должника
Недавно к громкому обсуждению переработанного документа подключился Общенациональный народный фронт (ОНФ), предложив поднять сумму просроченного долга (с 10 тысяч рублей) в десятки раз: для кредитора – до 300 тыс. рублей, для самого заемщика – до 50 тыс. рублей. Таким образом, кредитору ничего не останется, как ждать, пока накопится значительный долг и только потом обращаться в суд. А заемщик получит право подать в суд заявление о признании себя банкротом гораздо раньше. И тогда все встает на свои места.
В случае потери работы или других чрезвычайных обстоятельств любой человек получит шанс решить вопросы с урегулированием просроченной задолженности, не принимая на себя новых долговых обязательств. Это положение и должно стать спасательным кругом для многих граждан, попавших в капкан к должникам. У них появится шанс постепенно, без особых потерь, выйти из финансового ступора и при этом со временем восстановить свою платежеспособность.
ОНФ предлагает также исключить из закона право суда ограничивать выезд признанного банкротом должника за пределы РФ. Сейчас основания для временного ограничения прав граждан на выезд из Российской Федерации установлены ст. 15 Федерального закона «О порядке выезда из Российской Федерации и въезда в Российскую Федерацию» от 15.08.96 N 114-ФЗ (ред. от 30.12.2012 с изменениями, вступившими в силу 11.01.2013). Если в ходе процесса по банкротству гражданин может выполнять все наложенные на него судебные обязательства (а не уклоняться от них), то ограничение на его выезд за рубеж несправедливо.
Авторы доработанного законопроекты стремятся в первую очередь учесть интересы самых незащищенных — детей и инвалидов, которые находятся на иждивении у должника. Согласно поправкам ОНФ, для несовершеннолетних, инвалидов и других социально незащищенных членов семьи банкрота предоставляются дополнительные гарантии. Так, при рассмотрении судом дела о банкротстве гражданина-должника в качестве третьей стороны будут привлекаться органы опеки или соцзащиты населения. Вместе с должником и кредитором они смогут участвовать в разработке программы его финансового оздоровления. Одно это не позволит кредиторам игнорировать наличие иждивенцев у должника и оставить их без средств к существованию.
К тому же присутствие третьей стороны на судебном заседании гарантирует для детей и других иждивенцев дополнительную защиту и то, что они не останутся без копейки.
Чтобы ускорить процесс принятия законопроекта, ОНФ намерен стоять до конца. Сегодня, когда в депрессивных регионах сокращают рабочие места и снижают зарплаты, вопрос о банкротстве заемщиков, попавших в трудную ситуацию, представляется особенно актуальным.
Как бы ни относились банкиры к банкротству физических лиц, а остановить принятие законопроекта им вряд ли удастся, ибо с мнением Народного фронта законодатели просто не могут не считаться.
